[재테크] 세금아끼기 3종 세트 ISA IRP 연금저축을 알아보자 !

 
 
 

1. IRP(개인형 퇴직연금)란 무엇인가요? 💼

IRP는 개인이 스스로 퇴직금이나 노후 자금을 관리할 수 있도록 설계된 계좌입니다.

IRP의 주요 특징

• 세액공제 혜택:
  IRP 계좌에 납입한 금액은 연간 최대 700만 원까지 세액공제를 받을 수 있습니다.
  예를 들어, 연봉에 따라 다르지만 약 115만 원 정도의 세금을 절약할 수 있습니다.
• 다양한 투자 가능:
  IRP 계좌 안에서 예금, 펀드, ETF(상장지수펀드) 등 다양한 금융상품에 투자할 수 있습니다.
  원금 손실이 걱정된다면 원금 보장형 상품을 선택할 수도 있습니다.
• 가입 대상
  직장인, 자영업자, 프리랜서 등 소득이 있는 누구나 가입 가능합니다.

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2. ISA(개인종합자산관리계좌)란 무엇인가요? 💰

ISA는 다양한 금융상품을 하나의 계좌로 통합 관리할 수 있는 계좌입니다.

ISA의 주요 특징

• 세금 절약:
  ISA에서 발생하는 수익 중 일정 금액(최대 200만 원)은 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 추가 수익에 대해서도 세율이 낮아 세금을 절약할 수 있습니다.
• 포트폴리오 다양성:
  예금, 펀드, 주식, ETF 등 여러 금융상품을 한 계좌에서 운용할 수 있어 자산관리가 효율적입니다.
• 가입 대상:
  소득이 있는 사람 누구나 가입할 수 있으며, 저소득층과 청년층은 더 큰 세제 혜택을 받을 수 있습니다.

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3. 연금저축이란 무엇인가요? 🏦

연금저축은 노후 대비를 위해 꾸준히 돈을 모으는 데 적합한 금융상품입니다.
단 만 55세 이후 수령 가능!

연금저축의 주요 특징

• 세액공제 혜택:
  연간 최대 400만 원까지 세액공제를 받을 수 있습니다.
  IRP와 합산하여 최대 700만 원까지 공제가 가능하므로, 두 계좌를 함께 활용하면 세금을 더 절약할 수 있습니다.
• 장기적인 안정성:
  연금저축 계좌에 납입한 금액은 은퇴 후 연금 형태로 지급되므로, 안정적인 노후 준비가 가능합니다.
• 운용 방법:
  예금, 펀드 등 다양한 상품에 투자할 수 있습니다.

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4. IRP, ISA, 연금저축 비교 ✨

출처 : 삼성자산운용 자료

요약과 개인적인 결론

👌 IRP와 연금저축계좌는 노후를 위한 계좌이다. 
👌 연금저축은 만 55세 이상 수령이 가능하다 
👌 IRP는 중도인출이 불가능하다 (ISA와 연금저축*은 가능함)
   * IRP도 법적인 사유가 있다면 중도인출 가능(전세 보증금, 요양비 등)
   * 대신 연금저축은 중도 인출하면 기타소득세 15.6%를 내야하므로 못한다고 봐야함 
👌  ISA는 주식, ETF 등 을 할 수 있는 투자를 위한 계좌이다. 
👌  ISA의 납입한도는 연 2000만원, 연금저축과 IRP는 합산해서 1800만원이다. 
 
 
또한 가장 중요한점은 
연봉이 높은 사람은 세금을 많이 가져가기 떄문에 IRP와 연금저축 계좌가 유용하다
하지만, 연봉이 낮다면 세금을 많이 떼가지 않으므로 굳이 추천되지는 않는다. 
 
대부분 연금저축은 600만원 IRP는 300만원 납입을하는데 이것은 세액공제한도 가 900만원이 최대이기 때문이다.
연금저축에 더 비중을 두는 이유는 IRP는 위험자산 비중이 70%밖에 투자를 못하므로, 수익이 연금저축이 더 좋은 편이기 떄문이라고 한다. 
 
개인적으로 저는 소득이 어느정도 있으시다면 3가지는 다 해야한다고 본다. 
젊은 분들은 ISA 부터 시작하시고 점차 소득이 늘어나게 된다면 남은 노후를 생각한다면
그래도 IRP와 연금저축계좌도 연간 세금을 절세함으로써 돈을 버는 거기 때문에  가입하시는걸 추천한다.